Машина в кредит. Все нюансы.

[Yastreb]

В соседних темах уже не раз были разговоры про кредиты. Думаю, давно пора создать подобную тему. Как человек, который и покупал машину в кредит, и закрывал его, и еще с этим много чего связывает, могу написать свой опыт, который, уверен, очень пригодиться многим. Ведь далеко не все могут позволить себе машину за нал и для многих кредит это чуть ли не единственный выход. Пишине, задавайте вопросы.. Не один я из форумчан брал кредит на машину. Сама марка значения большого не имеет, потому в названии темы отсылку к Кароку не делаю.

Отправлено спустя 8 минут 6 секунд:
Как я покупал свою Октавию в 2017-м в кредит, расскажу чуть позже. Просто писать много надо, а времени нет сейчас, уезжаем на дачу. Всех с масленицей!

[*don*]

Мне предложили 8 с чем то процентов, но 120 тысяч страховки. В кредит предлагают брать большую часть стоимости автомобиля. На страховку сделают скидку. Я отказался, но мне и кредит особенно не нужен, точнее мне нужно всего 300 тысяч. Для дилера кредит в 300 тысяч не интересно.

[SergeАS]

Если что: я брал кредит на покупку Кодьяка в октябре и погасил его неделю назад, так что могу рассказать по свежим следам

[GolosRazuma]

SergeАS, мы все внимание!

[SergeАS]

мы все внимание!

Так это, какие вопросы, что именно интересует?

[GolosRazuma]

На каких условиях, процесс получения, банк и т.д. Потому что у меня сейчас есть одобренный кредит от Фольксваген банка до мая, но 14,9% не очень радует, даже если предположить, что это удастся рефинансировать. Но, может, до мая смогу найти более выгодное предложение?

[SergeАS]

Стандартный Фольксваген-групп. Со страховкой жизни предложили за 9.9%, без - 14.9% GAP пришлось оплачивать по любому. Но у меня была скидка за кредит, почему и брал Подписал бумагу, что если потребую деньги за GAP назад, то скидка отменяется Согласовали и оформили сразу. Сказали, что если оплатить часть суммы досрочно, то на нее процент не будет начислен. На практике начислили

[EXE.trim.ALL]

Если что: я брал кредит на покупку Кодьяка в октябре и погасил его неделю назад, так что могу рассказать по свежим следам

я прошлый авто покупал чуть меньше года назад, там мне сказали, что меньше 300 не дадут, если погасить сразу, то банк добавит в чёрный список и больше не даст кредит, нужно закрывать месяца через 3-4. Брал без СЖ, но с гапом, который планировал получить обратно в соответствии с договором. В итоге закрыл где-то через пол года, а по гап страховая отказалась возвращать остаток, прикрываясь очень мутным пунктом в законе. Пока подумываю попытаться с банка стрясти, прикрываясь другим пунктом закона, но не знаю, стоит ли тратить деньги и время. Где-то осенью этого года должен вступить в силу новый закон по поводу этих страховок, и тогда они в любом случае должны будут возвращать разницу в таком случае. А пока лучше всего брать без всех допов, если планируете закрывать раньше.

[SergeАS]

я прошлый авто покупал чуть меньше года назад, там мне сказали, что меньше 300 не дадут, если погасить сразу, то банк добавит в чёрный список

Тоже в VWFG? У меня прямо говорили, что гасите хоть завтра и так у большинства покупателей Кодьяков этой осенью.

А пока лучше всего брать без всех допов, если планируете закрывать раньше.

Без допов скидку не давали.

[Автолюбитель]

А сколько держится одобрение банка? Т.е. я могу ради интереса подать запрос сейчас, узнать результат, а сами деньги получить только в апреле/мае? Или надо будет заново проходить процедуру? Сильно ли сложней физ.лицу получить потреб, чем автокредит в салоне дилера?

[SergeАS]

А сколько держится одобрение банка?

Сейчас А дальше конечно заново, мало ли как обстоятельства поменялись. Сама процедура была смешная, так называемая по 2 документам (паспорт+права): заполнил анкету и вперёд, жди пару-тройку часов решения.
А получение потреба зависит от банка

[GolosRazuma]

А сколько держится одобрение банка? Т.е. я могу ради интереса подать запрос сейчас, узнать результат, а сами деньги получить только в апреле/мае? Или надо будет заново проходить процедуру? Сильно ли сложней физ.лицу получить потреб, чем автокредит в салоне дилера?

Одобрение банка действительно 3 месяца.

[Yastreb]

Итак, как и обещал, пишу свою историю. Сядьте поудобнее, возьмите попкорн и откройте пиво. ))) Как обычно, много текста. -) Зато полезного.

В 2017-м продал свою машину и надо было покупать что-то другое, с нормальным багажником (жена была на 7-м месяце беременности) и нормальным расходом. На тот момент я уже очень хотел Карок и пришел именно в Шкоду и именно с целью купить Карок, хоть его и не было в продажах, и даже не планировалось. В ходе разговора понял, что Карок не вариант и решено было покупать Октавию, которую я уже знал и уже очень полюбил. Признаюсь, три года назад я был в этих вопросах лопухом еще тем, и на мне, забегая вперед, дилер, конечно, нагрелся неплохо. Но это лирика. Короче, Октаха стоила 1.3 млн, без кредита никак, но хотелось очень. Всем в семье понравилась, потому решили, что будем кредитоваться, осталось только получить одобрение банка. И вот тут возникли проблемы. VW банк нам отказал. Точнее, жене, так как машина покупалась на нее по гос. программе "Семейный автомобиль", ибо у нее уже двое детей было (от прошлого брака). Могли по программе "Первый автомобиль" пойти, но там какие-то еще документы надо было и проверять, а тут два свидетельства и готово. Вообщем, расстроились, но нас тут же обрадовали, что можно попробовать другой банк. Рядом был салон Киа и они тесно сотрудничали между собой. Девушка, сотрудник банка ВТБ, забрала нас к себе и там без (!) подтверждения дохода по двум документам в течение часа нам одобрили кредит на 1 млн. Если точнее, на 960 тыс. с копейками. 400 тысяч был первый взнос, без него никак. И плюс остаточный на 550 тыс, без него тоже никак. Иначе платеж в месяц мы бы не потянули ну никак. Из нюансов. В VW банке мы бы взяли кредит под 6,9%, если бы одобрили. В ВТБ дали под 9,5%. Да, почти на 2.5% больше, зато есть одобрение, а по платежам в месяц там разница ну очень несущественная. И одобрение мы получили только благодаря тому, что девушка написала заработок жены в 3 с лишним раза больше, чем был на самом деле. ) Но так как платежи возлагались на меня, то по моей зарплате это было примерно в 1.5 раза больше. Но сам факт вы поняли все равно. ) Главное то, что мы прикинули, чтоб мы смогли оплачивать этот кредит, а не думать каждый месяц, где деньги искать. И именно на это мы ориентировались.

По страховкам. В договор мне впихнули: СЖ на 83,4 тыс., помощь на дороге - 10 тыс., ДКАСКО - 23.8 тыс. Итого 117 тыс. сверху.

Переплата по кредиту 219 тыс. Благодаря программе "Семейный автомобиль" 132.5 тыс. ушли в первоначальный платеж. Вариант безальтернативный, только так и никак иначе. Ни в остаточный, ни деньгами, никак по-другому эти 10% скидки от государства получить невозможно.

По остаточному платежу. Брал такой кредит не только потому что в свой платеж месячный вписывались, но еще и потому, что через 3 года я планировал-таки поменять Октавию на Карок. Ожидал, что его все-таки привезу в Россию и, как всегда, моя интуиция меня не подвела. ) Все сходилось тютелька-в-тютельку, кредит заканчивался в конце июля, да и Карок с полным приводом тоже примерно к этому времени подвезти обещают. Однако, в конце 2018-го я зарегался на Кодиак-форуме, потом в январе еще на тест-драйв съездил, да и вообще на семейном совете было принято решение менять Октавию на 7-местную машину. Если и менять. Ибо сама Октавия и тогда, и сейчас нас устраивает полностью во всем остальном. Ну полного привода нет. Да, это минус, нам он нужен. Короче, на сегодняшний день, как многие из вас уже знают, Карок решено не покупать и пока разобраться с финансами по Октавии.

Далее по Октавии. Стало тяжелее, когда жене на работе перестали выплачивать выплачивать деньги по уходу за ребенком и мне одному пришлось кормить всех. В итоге принял решение перекредитоваться под меньший процент под кредит наличными и закрыть свой кредит на машину, дабы она не висела на обременении. (Зато теперь, если вдруг понадобиться, я легко могу продать машину, она уже не в залоге). Однако никто из банков, кроме какого-то одного... кажется, Тинькофф, добро не дал на такую сумму, да и тот потом слетел. Мне на все про все нужен был почти лям. На мой счастливый случай в начале января Сбербанк скинул мне смс с одобренным предложением на 960 тыс, что меня вполне устраивало. Мне со всеми платежами нужно было 920 тыс. Я заполнил анкету, отослал и уже через полминуты (!!!) мне пришло одобрение (если что, я зарплатный клиент Сбера). Мои нужные 920 тыс. под 13.4%. Довольный открываю личный кабинет и вижу внизу еще одно предложение. ) Неожиданно, однако. В нем говорилось: возьмите больше и выгоднее. 1 190 000 рублей под 11.9%. Короче, недолго думаю, я выбрал второй вариант, через день закинул 270 тыс. обратно как частично досрочное погашение и получил свои 920 тыс. под 11.9%. -) Меньше не выбить никак. Клиенты Сбера знают. 11.9% дают, только если не меньше миллиона брать, да и то не факт, что под такой процент дадут в итоге. Мне на руку сыграло то, что в 2016-м я брал 110 тыс. на свадьбу, перед покупкой Октавии еще около 300-х тыс. и два раза кредитки по 20 и 30 тыс. И не было просрочек. Плюс я клиент Сбера, моя зарплата прозрачна. Т.е. для банка я сладкий клиент, короче. ) Ввиду того, что у меня оставался второй кредит (на 5 лет; пришлось взять тогда, т.к. не хватало на первоначальный + закрыть кредитку) с переплатой на конец прошлого месяца в районе 80 тыс. (и, кстати, процентной ставкой 19.5%) и остаток автокредита с конечный остаточным платежом да и еще пару карточек дурацких, я в итоге на этом перекредитовании выиграл где-то 180 тыс. (Я целые сутки, даже больше, провел у компа с калькулятором в руках и гуглом в помощь, все высчитывая и подсчитывая.) Еще и на месяц раньше закрою его, чем все изначально планировалось три года назад. Т.е. по срокам паритет. По процентам в два раза снизил ставку (общую, будем считать).

Забыл кое-что. У меня к основному договору было еще доп. соглашение, в котором много чего указывалось, всякие цифры, включая непонятные расчеты ежемесячных платеж и т.д. и т.п. Короче, черт ногу сломит, все путано-запутано, но если нормально прочитать и вникнуть, то получается, что если бы я загасил страховку жизни, то процент по кредиту вырос бы с 9.5% до 16,2%. И никак не обойти, куча пунктов, все учтено. Тут либо подписываешься, либо нет.

Короче, если есть возможность, берите потреб кредит. Лучше всего в Сбере, т.к. там через инет можно взять без СЖ. Хотя слышал, что есть возможность и в других банках взять с хорошим процентом, например, в Альфа-банке. Автокредит нынче не выгоден...

Отправлено спустя 6 минут 58 секунд:

А сколько держится одобрение банка?

3 месяца.

Сильно ли сложней физ.лицу получить потреб, чем автокредит в салоне дилера?

Исходя из моего опыта, в салоне попроще может оказаться. Но все индивидуально. А по факту, если банк не требует справок о доходах, а только по двум документам, то тут намного проще. Я, например, указал еще три источника дохода, которые у меня есть и которые я не могу подтвердить (хотя они действительно есть), однако в общей сумме они превышают мою зарплату на основной работе. Тут банк не столько поверит вам, сколько будет опираться на вашу кредитную историю и делать выводы, лжете вы или, скорее, говорите правду.

[EXE.trim.ALL]

Тоже в VWFG? У меня прямо говорили, что гасите хоть завтра и так у большинства покупателей Кодьяков этой осенью. Без допов скидку не давали.

нет, это был не ваг, кредит давал ВТБ, но совет про 3 месяца касался всех банков. Конечно банков-автоконцернов это может не касаться, речь про коммерческие. Про скидку - понятно, только я не понимаю как они могут потом её недать, если после получения кредита сразу его погасить и отправить заявку на отмену гап. А так взял бы и без кредита, но хотелось получить скидку 10 процентов, а то уже даже не до 1,5млн, а до 1млн, и не известно когда ещё такой аукцион невиданной щедрости от государства будет.

[SergeАS]

Про скидку - понятно, только я не понимаю как они могут потом её недать

Не дать - уже не смогут. Но если потребуешь вернуть как навязанную услугу, то в судебном порядке потребовать ее возврат - вполне могут. А вот если вернуть деньги от страховой из-за гашения кредита, то тогда этот допник уже действовать не будет - это проблема страховой

[EXE.trim.ALL]

А вот если вернуть деньги от страховой из-за гашения кредита, то тогда этот допник уже действовать не будет - это проблема страховой

ну да, я вот про это и спрашивал. про судебный порядок понятно, но вообще там надо смотреть как будут оформлены эти допы, кто выгодоприобретатель по ним - в основном сейчас все очень хитрые, уже предыдущие судебные практики не подходят, потому что банк является только агентом.
на автомобиль еще до него брали кредит у банка-автоконцерна, тогда еще 3,5 года назад можно было взять без всяких допов, и в итоге эффективная процентная ставка выходила меньше, чем на всех этих их рекламных низких процентных ставках. Потом правда был уже кредит с 0 рекламной ставкой или типа того, там было чуть выгоднее, но чего уж там. А, там еще очень невыгодные страховки изначально тогда предлагали, в итоге оформились более-менее нормально в альфе (хотя и дороговато, но без всяких франшиз и т.п. уловок), а через год переоформились в ресо по акции перехода от другой СК, вышло почти в 2 раза дешевле. А сейчас и страховую не дают какую-то другую использовать, только их предложения, и навязывают кучу всего - жуть короче...
В дефолт сити, судя по рассказам, хотя бы с выбором и расценками страховых нету такой дичи как у нас, но все равно... Кстати, когда пришли на презентацию карока, то дали подарок-плед от ингосстраха - старая машина долго у них страховали, пока они не подняли цену в 2 раза (ну правда и несчастий с ней много приключалось), а когда 3,5 года назад у них узнавал - они физ лиц не страховали у нас, да и сейчас вроде ничего не поменялось, зачем такая реклама в шкоде у них - не понятно)

[Behappy]

Год назад, покупая Шкоду узнавал насчёт кредита. Низкий процент только со страховкой жизни и т.д., без доп. накруток кажется 14,9%. В итоге взял потребительский в Сбербанке - и процент ниже, и погашать досрочно удобнее, если не ошибаюсь в любой день, любую сумму. Главное в первые месяцы кредита максимально возможную сумму частично погасить, тогда радикально переплата снижается.

[Yastreb]

Главное в первые месяцы кредита максимально возможную сумму частично погасить, тогда радикально переплата снижается.

Так и кредит обычно и берут, так как не имеют возможности купить за полную стоимость и у многих нет возможности даже частично погасить.

[SergeАS]

<бесполезная бредня удалена>

[zoon]

В результате расплачиваетесь за ежедневные покупки этой кредиткой, а потом из ежемесячного дохода полностью покрываете этот кредит и начинаете накапливать заново.

Не совсем понятно. Можно по-подробнее?